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好命退休規劃

勞保+勞退,月領2萬5夠退休嗎?

退休後,希望過更寬裕日子
除了要先存夠本,更要打算好現金流!
從不上班的那天起,每月還能領多少?

退休理財基本觀念 - 三大重點

《退休成功方程式》

足夠的退休現金流 =
建立正確的目標 + 合適的方法 + 時間的複利

1. 建立正確的退休目標:

很多人覺得退休前存1千萬元的夢想很遙遠,更別說退休後每個月還能多領4萬元!

其實,退休理財只要掌握「現金流」,依照自己的目標估算每年所需要的現金流,再進一步推算所需準備的退休準備金,建議您不妨花一些時間,按照以下3個步驟建立退休目標,未來「好命退休」也是指日可待喔!

《退休夢想能實現》
努力工作,卻要煩惱退休後錢不夠花?您用對方法嗎?

 

了解未來現金流的來源
無論您是勞工朋友或軍公教人員,退休金的主要來源有三層(如下表),以一般勞工為例,統計全台退休後的勞工保險(勞保),平均每人每月大約領1.8萬元,若加上第二層的勞工退休金(勞退),估計每個月約可領到2.5萬元左右(註);至於第三層的來源,則是需要自己提早準備!
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退休金來源 一般勞工 軍公教人員
第一層
政府辦理的強制社會保險
勞工保險(勞保) 公教人員保險
第二層
雇主提供的職業退休金制
勞工退休金(勞退) 軍公教人員退撫制度
第三層
個人投資理財
個人準備退休金 個人準備退休金

資料來源:勞動部勞工保險局,復華投信整理,2022/2。

註:統計至2022/12底,勞工保險實計保險給付(年金給付)每人每月平均金額為新臺幣18,207元。另依勞工個人退休金試算表(勞退新制),保守假設個人每月薪資3萬元、預估報酬率3%、薪資成長率1%、提繳率6%、年資35年、餘命24年,預估每月可領月退休金為7,608元。

以上資料為舉例說明,不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

 

算出現金流缺口還差多少
綜合以上勞保及勞退的簡單估算,每人退休後大約每月可領到2.5萬元左右,但如果您退休後想過得優渥一點,每個月希望至少有6.5萬元可以花,如此一來,便能推算出未來有4萬元的現金流缺口,必須仰賴第三層的個人投資來補足。

 

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4萬元的退休現金流缺口,需要簡單有效、兼顧波動與收益的投資工具。
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推算現在的投資策略
接下來,您可用「每個月多領4萬」的目標來規劃投資策略,透過簡單的數學來推算在您退休之前要累積多少錢才夠,若是發現無法達到,便再修正目標或積極展開投資計畫,例如提高每月定時定額的扣款金額,或是每一年領到年終獎金便做一筆「金複合母子基金投資法」合約!

 

母子基金的兩倍投資效率,可以有計畫地累積退休金,等到您要退休的時候,自己決定啟動「月月領」的設定,達到「每個月多領4萬」的目標。

 

【試算範例】
假設我目前30歲,預計65歲退休,希望退休後每月可以靠投資多領4萬元,我退休前要先累積多少錢?現在要如何做才能達到該目標?

 

1. 退休後希望每月多領4萬元,要準備多少錢?
假設長期年化報酬率為6%,那退休準備金就需要800萬元,因為每個月4萬元等於是每年48萬元,再用48萬元除以6% = 800萬元。(建議每年提領率=長期年化報酬率)

 

2. 退休之前如何累積800萬元?
若一樣假設長期年化報酬率為6%,由於投資時間長達35年,在複利效果的加持下,試算每個月只要投資6千元,到了65歲退休時,便可累積超過800萬元的本金及報酬。
若是將每個月投資金額提高至1萬元,甚至能累積超過1,400萬元,可見時間複利是投資最好的朋友,希望好命退休的你,現在就開始啟動「金利High定時定額」吧!

資料來源:復華投信整理,2022/2。

以上資料為舉例說明,不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

 

了解退休金目標怎麼算

 

 

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