適合什麼退休理財方式？一招學會理財規劃

其實，死亡不可怕；可怕的是錢花完了，但人還沒死。根據內政部統計，2020年國人平均壽命已延長到81.3歲，女性更高達84.7歲，比十年前平均壽命增加3年，而且還在持續延長。

一般人通常想在65歲退休，但如果沒有及早為自己準備好可能超過20年的生活費和醫療支出，老年生活品質恐怕堪慮。有調查指出，近八成民眾認為退休準備至少要新臺幣1千萬元，也有人認為退休準備至少3千萬元。面對長期低利率及持續擴大的長壽風險，你來得及做好退休準備嗎？這篇文章將為你解答以下問題：

分析起來，個人退休金主要有三大支柱：政府退休年金、企業退休金、個人的退休理財規劃。過往退休金主要仰賴政府和雇主撥付，不足的便需要個人自行補充。因此建議投資人先對照自己所屬族群，分層試算未來可能領到多少退休金，檢視不足後，再針對缺口做補強。

政府退休年金：

依據職業，可將社會保險分為六大族群：公務員、公立學校教職員、私立學校教職員、軍人、勞工、一般國民。從就業起，政府會要求雇主幫員工分別投保勞工保險、軍公教保險和國民年金，只要持續繳納保費，在退休時就會有一筆「退休給付」可領。 勞保就是由政府強制雇主為勞工投保的社會保險，保費由雇主負擔70％、勞工自費20％、政府負擔10％，保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付，並由政府集合管理勞保資金，也就是常聽到的勞保基金。65歲退休後就可請領勞保老年給付，一次或分期領都可。無業者可投保國民年金保險，便有最基本的保障。

企業退休金：

也是依據不同的職業，雇主和受僱者共同提撥，資金亦由政府管理，也就是退撫基金、勞退基金等，退休時就可領到退休金個人專戶中累積的本金及收益，可選擇一次領或分期領，同理可知，公務員退休時，領取的總退休金就是「公教人員保險」中的退休給付 + 「公務員退撫基金」。

 

若以一個25歲的社會新鮮人，月薪3萬元（投保級距30,300元）來試算，在職期間，每月繳勞保費667元、提撥勞退新制1,800元；到65歲退休時：

個人退休準備：

根據上述試算，便可得出政府和雇主提供的退休老年給付，只能讓你在老後每月領2萬多，就算一次領也不到300萬元，離理想退休金1千萬元還有至少700萬元的缺口，恐怕只能勉強支應基本生活開銷，要是老後不幸生病，有大額醫療支出，就會捉襟見肘，因此，第三層個人退休準備就更顯重要。

釐清退休的資金缺口後，可依照自己離退休還有多少準備時間，進而選擇適合自己的退休方式。

台灣過去最多人使用的理財方式為定存、保險存退休金，較適合保守的消費者。如果是想要在期限內，盡快達到退休目標，就需要更積極的心態去面對頭退休規劃。

退休專家指出，其實達到「資足＋長樂」的目標可以比你想像的容易，而且退休規劃要看退休後每個月能有多少錢的『流量』，而不只是退休之前累積多少錢的『存量』，因此不需盲目追求超高報酬率（往往伴隨著高風險）的投資商品，重點是要有耐心，捨棄賺短期波段、追高殺低、變數太多的快錢，才能享受到「長期複利」累積的慢錢。

以下引用試算表，說明「長期複利的慢錢」不只能幫投資人準備足夠的退休金，更可在退休之後提供超乎預期的現金流，達成資足長樂的退休目標。

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估算所需時間(年)		年化報酬率
		6%	8%	10%	12%
每期初投資	1萬	30.3	26.0	23.0	20.7
	2萬	21.1	18.6	16.8	15.4
	3萬	16.5	14.8	13.6	12.5
	4萬	13.6	12.4	11.5	10.7
	5萬	11.6	10.7	10.0	9.3

上表顯示，即使每月只投資1萬元，假設年化報酬率為6%，在複利的效果下，推算30.3年也是能達到1千萬元的目標，如果每月投資提高至3萬元，更可在複利的效果下，大幅縮短時間至16.5年。

而到了65歲屆齡退休時，可以再依據每個月生活所需開銷，逐月領回部分資金，其他的錢就滾入再投資，這樣不會因為開始動用退休準備，而只能坐吃山空。下表顯示，以年化報酬率6％試算，只要投入1千萬元，投資5年後開始，每月就算領出5.6萬元，理論上有機會在不減損本金的狀況下一直提領。

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估算所需時間(年)		年化報酬率
		6%	8%	10%	12%
期初本金	1千萬	5.6	7.8	10.2	12.7
	2千萬	11.3	15.6	20.4	25.4
	3千萬	16.9	23.5	30.5	38.1
	5千萬	61.5	72.4	84.2	96.9

若已有追求「長期複利的慢錢」的信念，便可以開始著手準備退休規劃。當然，實際的投資過程絕非一帆風順，當市場大好、績效亮眼時，投資人就會想要贖回、落袋為安；市場大幅震盪，報酬率變成負數時，投資人又很容易放棄持續投入，更遑論能否嚐到複利的甜美。

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