如何因應離世前8.5年的不健康餘命？
根據衛福部統計，國人不健康的存活年數約8.5年，您要如何備妥人身健康保險，確保退休之後無後顧之憂！
現代人愈活愈長壽。根據內政部統計，2021年國人平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲，男、女性平均壽命均為歷年次高水準；長期來看，國人有愈來愈長壽的趨勢；然而年長之後，伴隨不健康狀態而來的風險與醫療支出也將愈來愈大，根據衛福部統計，2019年國人不健康的存活年數達8.5年，較十年前增加0.3年，其中年女性的不健康餘命更高達9.4年，比男性的7.6年多活1.8年。
因此在規劃退休生活時，一定要確保有錢、有朋友、有健康三大原則。退休金可以透過投資理財累積，朋友圈可以主動經營，但是健康的不確定性卻很高，靠保險來緩衝下檔風險便成為退休準備的重要課題。只是過去保險觀念不夠健全，很多人年輕時沒有投保，年紀大了開始有風險意識，想著手準備，卻要面臨保費偏高，或是限制投保年齡，讓台灣年長者常有保單眾多、但人身保障卻不足的窘境。
該怎麼解決？除了透過投資理財，累積足夠的退休金之外，也建議銀髮族群準備以下四種保障型保險商品，即便遭遇人身健康風險，也能用小錢換到大保障。
邁入50歲，保險規劃重點也需轉向為銀髮生活做準備，其中，最基本的就是健康意外險。若在意保費偏高，產險業者的定期壽險、定期意外險，就是CP值很高的選擇。
過去較少國人選擇產險，主因為初次投保年齡要求較低，且一年一保、不保證續保，但已有產險業者看到國人平均壽命延長的趨勢，紛紛將可投保年齡拉高到70到80歲，甚至推出銀髮族專屬保單，也就是要50歲或60歲以上才能投保的意外傷害險。根據試算，年繳保費僅需約在5000元左右，部分保單即便有特殊體況，也能承保。
行有餘力者，可再加強特定疾病險種，包括癌症險、失能險、殘扶險、重大傷病險，以較低的保費，覆蓋高額的醫療金額。
不過在理賠方式上，建議以實支實付優先。由於現在醫院自費項目愈來愈多，住院日額可能不敷使用，反觀實支實付的醫療險採實報實銷的方式，不限意外或疾病，只要在保單理賠限額內皆可理賠，保障範圍相對較有彈性。
為了補足國人身故保障不足的風險，政府基於普惠金融政策，鼓勵業界推出「小額終老保險」，是一種平價終身壽險，可用於補貼自身的喪葬費用，也能減輕遺族家屬的經濟負擔。從今年7月1日起，每人可投保的小額終老保險件數放寬至3件，累計最高保額70萬元。由於是政策鼓勵，且可透過網路投保，節省通路費成本，因此保費比坊間產品便宜二到三成，還有免體檢，保障80歲長者投保的優惠。
與保障過早離世的壽險不同，年金險主要目的在於抵抗長壽風險。保障期間分為「年金累積期」和「年金給付期」。年金累積期間，可透過躉繳、分期繳、彈性繳等方式累積保單價值準備金，到了約定的年期或年齡，轉而進入年金給付期，通常採分期給付，提供保險受益人持續的金流，但也可依實際需求選擇一次領。
上述保險商品由於性價比都很高，因此不只適用於銀髮族，一般小資、甚至青壯族群也可納入自身保險規劃中，可讓民眾規劃退休保障時參考，能讓退休保障更為完善。
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資料來源：壽險公會、復華投信整理
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