三類銀髮住宅模式，以後你要住哪裡？
老後居、大不易，無論你想住的是養生村、酒店式會館或老人公寓，都要及早規劃，才能確保晚美人生！
台灣不只人口即將進入超高齡社會，連住宅也加速高齡化的趨勢。根據內政部房屋稅籍統計，2021年全台住宅共有896.5萬間，平均屋齡高達31年，有過半住宅屋齡逾30年，又集中在六都都會區中，其中以台北市住宅最高齡，有超過7成的住宅屋齡超過30年，平均屋齡36.2年、其次為33.2年的台南、31.9年的高雄、新北29.9年、台中28.7年，桃園平均屋齡雖然最年輕，但也來到26.6年。
對於很多民眾來說，老屋坪數實在、房地稅、管理費等持有成本低，住了大半輩子，熟悉周遭生活空間，因此往往捨不得換；但大多數的老宅沒有電梯，結構上也可能不像新屋重視避震，尤其老後人的體能會衰退，行為舉動也會跟著改變，若原有的居家環境不適合老人安住，其實風險不小。
相較於歐美老人很早就獨立、與成年子女分住的文化，推崇三代同堂、由子孫頤養父母終老的華人傳統仍需要折衝調整，因此就有業者推出專為老年人量身訂作的「銀髮住宅」，訴求專為銀髮生活設計、好打理，輔以保全和醫護為後盾；收費方式則依照使用期限、設施或服務項目有所不同。
目前台灣的銀髮住宅有老人公寓、安養中心、養生村、酒店式會館等多種不同類型，較受歡迎的為在郊區大型的養生村、在市區生活便利的小坪數銀髮宅、與社會實驗性質較強的青銀共居出租宅等三大類型，各有各的特色。以下整理全台幾家不同型態的銀髮住宅相關資訊：
養生村規劃上類似國外大型渡假村，大多設於依山傍海、風光明媚的近郊，讓長者容易親近大自然，管理者也會依據銀髮樂活的需求，規劃出各種醫療保健、藝文娛樂與休憩活動，甚至還有棋牌間、音樂教室與看盤室，形成自成一格的銀髮生態圈。
會選擇大型養生村的長輩通常是已習慣獨居的高資產銀髮族，也有特地返台退休的海外華人，不過開銷並不小，以國內規模最大的養生村為例，依不同房型保證金在25到40萬元之間，住宿每月從2萬元到3.4萬元，再加上伙食費及水電費用等，雖然每個月花費估計5萬元起跳，但離市區不遠，兒女探視方便，又能背靠臨近醫院的醫療資源。
每家養生園區的計價方式略有不同，除了保證金模式，也有業者是先收權利金99.8萬元、保證入住15年以上，每月吃住管理費水電費用只要1.3萬元；也有業者是收押金約5萬元，但月費約3.4萬到3.9萬元左右。這類型的銀髮宅，適合身心健康、能自理生活的高資產長者入住。
除了大型園區，也有長者偏好小而美的都會型住宅，與地方發展的連動性較高，喜歡熱鬧的銀髮族便可考慮此類選項。
例如鄰近三鐵共構的新板特區所規劃之樂齡宅，就能為三代同堂家庭提供酒店式公寓的服務水準，30坪的月租金約10萬元、40坪為12萬元。也有中部地區的共生宅，設定只租不賣，規劃餐飲、樂活課程活動、鄰里等無障礙設施，長約型月租約3.8~5.5萬元，有勞動參與意願的高齡者也可「以工換宿」，又或是在郊區推出售後回租的無障礙獨棟住宅新案，總價約240~270萬元。
不過就算把銀髮需求規劃得再完善，很多民眾仍排斥這種「把老人集中管理」的模式，因此德國、荷蘭、日本早已進行「青銀共居」實驗，讓同世代的跨代共居，同一居所或社區中的長者與青年，可彼此照料、共享生活。概念主要是由有資產的年長者提供住所，讓年輕人或創業者能以較低廉的租金入住蛋黃區，條件則是年輕人要提供一定時數的在地服務，與長者互動，促進代際溝通。
不少縣市政府在規劃社會住宅與老人公宅時便融入相關概念，如高雄的大同社宅、台北的行善社宅。新北市政府原訂於三重的「銀新未來城」，也是希望打造面積近3公頃、700戶的新型態熟齡社區，然而因涉及都市計畫變更與地方開發，計畫至今持續延宕。
民間動作更快，社會企業在三峽、萬華等地都已有青銀共創的專案落地。就有科技企業與新竹縣政府，在竹北打造了一個以「社區融合」、「全齡照護」為主軸的在地照護創新社會福利場域。一樓為社區餐飲賣場，二樓為長輩日間照護與身心障礙者小試所；也由於該樓鄰近竹北車站與台元科技園區，三樓便被規劃成共享辦公室，鼓勵以樂齡健康產業的創客，或推動社會企業創新服務的創業者進駐。
討論開放方向之前，可先參考各國退休金制度，例如美國有社會安全福利機制作為人民的基本保障，但金額很少，並不夠支付每月開銷，因此有另外兩套退休金帳戶，一個是傳統退休金制度（IRA），其次就是401(k)架構，讓民眾規劃退休金的時候，能在有效節稅之餘，持續增加總資產。
IRA為員工專屬的個人退休帳戶，員工可自行選擇要提撥多少比例的薪水、委託IRA平台上的各家資產管理公司、買賣股票或ETF；401(k)則是一些福利更好的公司給員工退休福利計畫，交由可信賴的資產管理公司投資操作，不過標的相對受限。
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資料來源：各媒體，復華投信整理。
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上述不同類型的銀髮住宅雖然立意良善，但從現實面來看，很多長輩仍不太願意移居銀髮宅，主要原因其實是受限於華人「有土斯有財」觀念。導致不少長輩其實手上現金不多，僅有的老本就是現有自住的一間房子，又為了要留給子女而捨不得賣掉，導致自己財務左支右絀，又引發不少家庭紛爭，更遑論要好好為自己找一個最後安身立命之所。
其實，退休之後若能創造每個月的現金流，必定可讓高齡者在財務規劃上有更多彈性，現在不少銀行都推出「以房養老」和「安養信託」，建商也推出「售後回租」選項，能讓長輩不用再跟子女伸手要錢，甚至要擔心「養老防兒」，而把錢能用在自己需要的地方。
復華投信則是在2021年領先同業推出『金複合月月領』，讓你在退休前利用金複合投資法長期累積一筆財富，到了退休之後便可啟動『月月領』機制，依據該筆財富的金額大小及報酬狀況，自己決定每個月領出多少錢，創造出來的現金流便可以用來支付生活開銷，或者是養生村的月費！而且尚未領出來的部分，則會持續透過母子基金循環投資，也就是一邊領一邊投資喔！建議民眾應及早盤點並規劃，確保晚美人生樂活無虞。
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