好命退休規劃
退休理財基本觀念 - 三大重點
足夠的退休現金流 =
建立正確的目標 + 合適的方法 + 時間的複利
很多人覺得退休前存1千萬元的夢想很遙遠，更別說退休後每個月還能多領4萬元！
其實，退休理財只要掌握「現金流」，依照自己的目標估算每年所需要的現金流，再進一步推算所需準備的退休準備金，建議您不妨花一些時間，按照以下3個步驟建立退休目標，未來「好命退休」也是指日可待喔！
了解未來現金流的來源
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資料來源：勞動部勞工保險局，復華投信整理，2023/12。
註：統計至2023年12月，勞工保險實計年金給付之每人每月平均金額為新臺幣18,664元。另依勞工個人退休金試算表(勞退新制)，保守假設個人每月薪資3萬元、預估報酬率3%、薪資成長率1%、提繳率6%、年資35年、餘命24年，預估每月可領月退休金為7,608元。
以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
算出現金流缺口還差多少
4萬元的退休現金流缺口，需要簡單有效、兼顧波動與收益的投資工具。
推算現在的投資策略
母子基金的兩倍投資效率，可以有計畫地累積退休金，等到您要退休的時候，自己決定啟動「月月領」的設定，達到「每個月多領4萬」的目標。
【試算範例】
假設我目前30歲，預計65歲退休，希望退休後每月可以靠投資多領4萬元，我退休前要先累積多少錢？現在要如何做才能達到該目標？
1. 退休後希望每月多領4萬元，要準備多少錢？
假設長期年化報酬率為6%，那退休準備金就需要800萬元，因為每個月4萬元等於是每年48萬元，再用48萬元除以6% = 800萬元。(建議每年提領率=長期年化報酬率)
2. 退休之前如何累積800萬元？
若一樣假設長期年化報酬率為6%，由於投資時間長達35年，在複利效果的加持下，試算每個月只要投資6千元，到了65歲退休時，便可累積超過800萬元的本金及報酬。
若是將每個月投資金額提高至1萬元，甚至能累積超過1,400萬元，可見時間複利是投資最好的朋友，希望好命退休的你，現在就開始啟動「金利High定時定額」吧！
資料來源：復華投信整理，2023/12。
以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
了解退休金目標怎麼算
如果您沒有時間研究投資，或是常常忍不住追高殺低，建議您可以選擇長期績效優異的基金，搭配系統化且紀律的投資方法，最好同時還可以有類似「配息」的機制，一個方案滿足所有的需求。
小提醒：
依據復華投信長期實證經驗，建議投資方法的長期年化報酬率目標，可依照自己的風險屬性設定6-10%。
資料來源：復華投信整理，以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
越早開始準備，一樣的金額搭配時間複利的效果，會帶給您意想不到的結果喔!
舉例：
每個月定時定額投入1萬元，預計65歲退休，假設年化報酬率8%，35歲開始投資跟45歲開始投資所累積之退休本金差異如下：
- 35歲開始投資：累積1,500萬元
- 45歲開始投資：累積593萬元
- 差異：907萬元
- 若退休後每年領8%，每年可領用的金額是120萬元與48萬元 (每個月分別是約10萬元跟4萬元)
資料來源：復華投信整理，以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
