想退休後月月領十萬 還邊領邊投資怎麼做?

文/財經主持人 詹璇依

身為財經主持人，時刻掌握金融市場的變化是我在工作上必備的技能，但我認為這份工作的價值，是可以提早感知到市場方向跟投資朋友當前在意的議題，這陣子我在工作上常常聚焦的主題就是「退休」，主因是2025年開始，台灣正式進入「超高齡社會」，也就是說人口結構中平均每五位就有一位是65歲以上的長者，可是我更在意的數據是，45歲以上的人口也突破全台人口半數，這是少子化造成的人口結構改變。

在這個超高齡化的社會，退休後的日子越來越長，根據衛福部2023年統計，台灣人平均壽命81.1歲，所以退休後可能要過20年以上的生活，對我來說，這其實是既期待又有點擔心的事。一方面，我很期待有更多時間做自己喜歡的事，但另一方面，也會擔心自己的健康狀況會不會變差？若是需要長期照護，所需費用將是一筆不小的負擔。另外，我也很不希望未來變成孩子的負擔，所以在準備退休金這件事上，除了政府給的勞保跟勞退，我必須更主動地做好財務安排。

首先，我會具體思考：退休後每個月的生活費要多少才夠過想要的生活？為了維持退休前的生活品質，我預估每月要有10萬元 的現金流，才能構築我理想中的退休生活，也就是除了日常食衣住行之外，可以維持一年至少兩次出國旅行探索世界、保有對生活的熱情持續參加課程提升自己、並維持保持體態的運動興趣，跟姊妹喝下午茶打高爾夫球；甚至也想在能力範圍內貢獻社會或支持家人。

而政府的退休制度能提供多少？根據我自己的試算，未來從勞保與勞退，每月約能領到2.5萬元，剩下的7.5萬元，就是我要靠自己準備的「第三筆退休金」。

以前我總覺得，賺到的錢就是要拿來用，辛苦工作那麼久，不花錢好像對不起自己，剛剛踏入職場時我也曾經因此當了一陣子的「月光族」；後來在工作上吸收不少投資理財的觀念，才開始學著定時定額買基金存錢，讓我的資產在四年內翻三倍。

當了媽媽後，我開始明白，有些重要的錢其實是該被「鎖起來」的，這並不是代表要生活地很刻苦、什麼都不能買，而是要透過可以自動幫我管節奏、擋情緒、養資產的方式持續地把錢養大，而我最信任的工具，就是「復華金複合月月領」母子基金。

我總說這筆資產就像養一隻會下蛋的金雞母，養大養胖了就能在退休後開啟「月月領」的功能，可以自己設定每月領回的金額，更棒的是我找到辦法持續養這隻金雞母。每次跟大家分享到這邊，對方總是會有個疑問，怎麼有辦法一邊投資一邊月月領呢？關鍵在於：只要領回的金額不超過本金的年報酬，就能讓資產維持穩定循環。

(投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。本文提及之理財服務名稱「月月領」三字，係指由投資人指定每月領回金額後，每月自月月領專戶辦理約定金額之復華貨幣市場基金受益憑證買回交易，非對基金未來績效或投資人最低投資收益之保證。投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且本公司所提供金融服務之最大可能損失達原始投資金額。)

實際用數字來算，為了實現月領十萬的退休現金流目標，我的規劃是從40歲起，每年投入一筆40萬到復華金複合月月領合約中，假設在年化報酬率8%的情況下持續20年，60歲時就有機會累積將近2000萬的資產，這時候可以做兩件事：

啟動月月領：

設定每月領回10萬元，搭配政府的勞退、勞保等基本保障，不只滿足我期望的每月被動現金流，還有餘裕讓我提早退休，想做什麼就去做。

資產持續投資：

考量退休後的能承受的風險較低，我假設較為保守的年化報酬率6%，這2,000萬資產每年可以幫我創造大概120萬的被動收入，本金持續投資，我即使每個月設定領回10萬元，也不會有退休後錢越領越少的壓力。

這不是幻想，而是復華的金複合月月領可以幫我執行的投資邏輯。先把本金養起來，退休後實現「一邊投資一邊月月領」，讓我面對未來更加從容不迫。

(以上僅為假設之投資方法試算，不代表實際報酬率及未來績效保證。)

這幾年，每當市場大跌、新聞喊恐慌，我打開帳戶看著那筆正在穩穩運作的第三筆退休金——我是平靜的。

我知道時間+複利就是我最好的夥伴，越早開始、越紀律地投入復華金複合月月領，就越能提早替自己和子女存好未來的選擇權，這筆退休金能供我月月領，還能自己循環投資、持續壯大，讓我享受更自由、更安心的退休生活。